陳家聲 教授
台復會第52次分享會主題為fintech，金融科技以「服務」為導向，面對X聯網、數位及AI智能等創新科技的發展，對傳統金融產業所帶來的衝擊與影響。這次分享會邀請道：
1.數寶數位資產管理平台徐崇寶總經理：區塊鏈、加密金融及元宇宙之發展。
2.阿爾發金融科技楊琇惠董事長：投資理財不擔心，交給AI好放心。
3.羅賓斯科技股份有限公司林奕帆董事長：從汽車保險看保險科技在台灣發展與應用。
以及邀請到台灣大哥大副總經理吳建頤(前將來銀行策略長)及本人陳家聲教授作為講評。
三位演講貴賓及吳副總都是年輕世代、新科技的引領者，作為舊世代的我，很害怕成為舊時代的「遺民」，所以平時也很努力廣泛閱讀，讓自己也能夠成為X聯網新時代的「移民」！以下僅是個人的學習心得報告，不敢言講評！
認知新時代的混沌發展
在數位科技、AI、大數據等新科技的創新發展下，世界各產業及社會無不受到新科技對我們工作、生活、社會互動等全方為的影響！
首先，我們可以看到這個時代裡，出現許多的新名詞：元宇宙、雲、智能（AI）+ X（智能車、智慧工廠、智慧程式、智慧交通、智慧住宅、智慧金融…等），我們先前也舉辦過大健康（智慧醫療），新零售（智慧零售），數位教育等主題的分享。幾乎每天都會看見創新的名詞！如果這是新時代的「趨勢」，代表著科技創新引領著產業及社會的創新顛覆！從許多新名詞的充斥，我們瞭解這是新時代的大趨勢，但是大家對於各名詞有著不同的理解！嚴格講起來，新科技仍停留在發展的混沌期！所以經常是各說各話！大家也心裡有數！還有行銷的目的，許多軟體公司都改名為智能科技公司，其中可能是掛羊頭賣狗肉！講「雲」常是「不知所云」！講「智能」看不出「智能所在！」很多仍是自動化而已！形成眾多的「人云亦云者」！公司名稱不加上：智能，肯定拿不到政府計畫的補助！也不容易被企業注意！
概念名詞的定義、釐清很重要，但在新科技發展初期，出現百花齊放、百家爭鳴，是很好的思維碰撞！定義很重要，例如：FINTECH 是金融科技？還是科技金融？不同的定位，肯定會導致不同的結果！所以對於混沌期的狀態，我們抱持包容、開放的心去認識、理解，不排斥，是面對新時代最好的學習態度！同樣的，對於新創企業的發展，從產業與社會文明的創新發展史，我們瞭解新科技、新思維需要經歷長期的技術研發、實證、推廣、應用及市場的接受！所以我也鼓勵對於投入新創事業者，我們需要給於鼓勵支持！加上創業過程的艱辛，希望我們能夠透過交流分享，促進對產業創新轉型發展的提升，讓更多人看見產業發展生態平台的更多機會與發展模式。這也是台復會成立的宗旨，希望透過「鏈」接學長及各種社會資源，透過各種交流，讓當前多元化跨域合作、創新，成為推動產業創新發展的平台。
正如執行長周文海學長所言：我們通過學習，知道「很多」，但是在台復會的分享會裡，我們刻意尋找將「知道」轉化為「做到」的典範！這是學習，也是人生及組織長期修煉的過程！我們對絕大多數理論、觀念的學習，都停留在「知道」，但卻「做不到」！這是台灣教育長期以來持續存在的根本問題！在現實環境中，無法將所學的理論、概念直接應用來解決問題！這反映著世界的動態複雜性，我們欲將理論轉化為實際解決方案獲解決問題的本事、能力時，會需要不斷的探索、嘗試、修正的過程！所以在現實世界裡，戰略/策略、計畫等不是辦公室裡規劃出來的！是在現實世界裡不斷嘗試、改善，逐步修正而完成的！甚至，領導者、企業家也不是在教室裡培養出來的！是在現實世界裡磨練、打造出來的！這也是華為在人才培育制度上，特別強調：「宰相必起于州部，猛將必發于卒伍。」鍛鍊出能夠持續打勝仗的團隊！
主題分享的學習與經營挑戰
這場次的分享，很用心地安排了三個主題順序：首先是由數寶數位資產管理平台徐崇寶總經理：區塊鏈、加密金融及元宇宙之發展。非常有系統地介紹了區塊鏈、加密金融／貨幣以及元宇宙最新的發展趨勢。由於這些發展看似蓬勃發展，市場及媒體都持續報導，但社會大眾對這許多創新名詞與發展趨勢，並不了解，狠容易流於人云亦云的狀態！經過崇寶學長的系統介紹讓大家對數位金融相關發展趨勢與名詞有深入瞭解。由於當前仍處於混沌初期，各界存在許多不同看法或鼓勵或質疑！這很正常，我們以平常心看待。
甚至對於數位科技、X聯網科技發展的分類，也只是大概的描述。例如，談到數位轉型，國內習慣分為三階段：數位化、數位優化、數位轉型！我稱此為法人執行政府計畫的思維！事實上，如果以這樣的方式推動數位轉型是有問題的！簡單的思考一下：數位優化是要優化什麼？而數位化的重點是什麼？市場上常見的是：數位化是軟體公司在推銷其數位軟體系統產品！而不是協助企業主思考如何善用數位科技的特點，重新思考如何在現有組織流程中，以數位科技特點來簡化工作、業務級服務流程，甚至會牽涉到組織結構的調整、人力素質能力的提升！而不是僅止於購買、安裝一套軟體！把現有的業務或服務流程翻譯、轉變為數位形式！因而無法獲得明顯的具體效益！數位轉型應該具有整體性思維，要有系統性規劃！在規劃數位轉型時，就需要思考數位科技的特點，選擇業務重點，重新思考及設計業務流程，然後加以數位改造！
又如，以WEB 1.0 → WEB 2.0 → WEB 3.0 為例，目前對WEB 3.0的描述僅強調「去中心化」！然而在經歷WEB 2.0出現許多社交媒體及新零售電子商務的巨頭後，WEB 3.0的「去中心化」重點似乎是如何進行跨平台的資訊交流與分享，減除目前各企業或APP的聯網模式，朝向不需要安裝一堆的APP，而能進行跨平台的交流分享。最明顯的例子就是視訊會議軟體，目前主流仍是各單獨的APP軟體，但TEAMS，ZOOM，WEBMEETING…等已經不需要安裝APP，直接透過網址連結就可以執行！這是跨中心、跨平台的創新模式！勢必成為未來的主流！因為大家都瞭解安裝APP非常沒有效率，無法跨平台溝通！如果能夠跨平台交流，也是一種重要的「去中心化」模式！甚是可簡單描述為「多中心模式」，跳脫「中心化─去中心化」的二元思維模式！「多中心」自然就是「去中心化」了！這也是量子管理所說的網絡結構，每一個NODE都可以發揮做鏈結作用！物聯網的發展也是這樣的趨勢。
對於「加密貨幣」ICO，更是一個重大議題，年輕人非常喜歡，因為可以擺脫傳統金融的遊戲規則，可以無中生有，快速致富！但事實上，許多ICO經過炒作後，變為「一無所有」！雖然其一目的是想要擺脫法定貨幣的影響，然而貨幣的「核心」一種可以長期信賴的交易設計！ICO是私人貨幣，沒有完善、健全的治理、監理機制！有很大一部份是被利用來洗錢！而這正是法定貨幣的重要核心，加上許多國家也開始推動數位貨幣！這樣仍可以發揮區塊鏈及網路交易的優勢。
佩服阿爾發金融科技楊琇惠學長，有豐富的金融背景，又能善用數位智能AI科技，創新研發個人投資理財系統、軟體，並獲得許多專業獎項！個人非常佩服。然而，協助個人理財投資，也是幾乎是目前所有金控等已經在做的業務！因此，從商業模式來看，可以預期其遇到的最大競爭是來自既有金融業！如果其定位是協助個人投資理財，或是聚焦小資族！如何鎖定「具有利基的小資族群」，他們的PROFILE為何？如何行銷、ACCESS目標小資族？…等，都是其商業模式發展需要重視的關鍵！或是如何與各金控業者合作，也是一種突破發展的模式。
許多行業都認知到數位轉型的重要，保險業當然也是一重要的金融服務行業！而在數位科技、X聯網的衝擊下，對保險行業的經營創新提供了許多創新思維與經營模式的顛覆，造成對傳統保險產品、人海戰術的銷售模式及獲利模式帶來顛覆性的破壞，台灣在這方面，因為政府對金融業有著嚴格的管控，而且強調標準制式化的產品，這樣的思維與管制已經不符合世界潮流！國內投入的創業者在這樣的營商環境下，發展自然受到較大的限制！不過看著奕帆學長創立的羅賓斯科技股份有限公司勇於堅持願景及善用數位網路科技，特別是善用數據分析做迭代創新，是非常成功的典範分享，他的經驗與創新思維可以做為其他行業創新的參考！奕帆學長是從汽車保險切入！約早在6年前，出現「車聯網」一詞時，筆者就與新創企業討論過，透過車聯網的技術發展，除了可以幫助運輸業者外，也可以結合行車保險與貸款等業務，利用車聯網所蒐集到的大量數據進行各種交通行為、駕駛人行為與意外事故等的分析，連結保險服務的創新，改變「標準制式的保單」成為「個人化的保單服務」！聽見奕帆學長的分享，很高興看到車聯網、行車保險服務在台灣的創新發展！讓我印象特別深刻的是：奕帆學長能夠掌握每一個問題點，從傾聽客戶心聲去發掘服務商機！落實以客戶為中心，瞭解客戶痛點、需求，轉化為創新產品與服務的商機！
保險作為規避健康風險、理財風險的一種金融商品，在過去幾十年中，它持續受到資本家的關注與追逐。2013年，「三馬」（馬雲、馬化騰、馬明哲）在中國先創首家互聯網保險眾安線上，開創保險行業互聯網化的先河，而投入保險代理人每年複合增長率超過20%。然而在2021年，這趨勢卻發生了巨大逆轉，根據中國2022年初銀保監會的數據，代理制銷售人員與2021年大幅縮減252.1萬人，接近30％的人員縮減！根據中國保險業協會統計，2021年互聯網保險產品累計實現保費收入862億元人民幣，同比增長8%，互聯網財產保險業務滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。與此同時，在車險、短期險等業務上，互聯網保險也有顯著成長。
保險人員的精簡，顯示保險行業傳統的「人海戰術」銷售法，正在被「全新的銷售模式」所衝擊；不僅是銷售方式，在X聯網及數位化科技的廣泛應用下，保險行業除銷售模式改變外，透過數位科技與大數據、AI等，讓保險產品從標準制式轉變為「個人化商品與服務」，提供消費者更多、更好、更方便的選擇！奕帆學長分享了在保險服務產品及服務流程上的創新模式而造成保險業人員的精簡、但服務滿意度卻可以提升，以及保險營收的增加！這正是行業數位創新轉型非常好的案例說明！
此外，保險行業數位化、保險產品互聯網化等等，這一系列的轉變，無疑讓保險從業者的創業門檻也產生明顯地改變調整。在自媒體時代的影響下，也助長保險銷售人員的創業風潮。他們以第三方專業服務提供者的角色，深入研究各家保險公司產品與服務的特色，透過對保險產品的專業分析，能代理銷售各保險業者的產品，從第三者專業服務角度，提供對照比較，不再是保險業者的單一代理，能為客戶提供更多個性化搭配組合。這樣的趨勢有助於在強調個人創業發展的風潮下，以專業能力打造個人品牌IP，獲取客戶的信任！保險業者在人員雇用與組織運作、如何與個人品牌IP代理建立良好的合作關係、利潤的分享制度設計…等，都將開啟一系列的轉型創新！
在這個新時代的背景下，經營者需要認知「動態競爭的產業環境」，進而系統地對組織整體設計與運作有全盤思考，透過實地實驗方法、複盤、迭代修正等閉環，推動企業競爭的無限遊戲！新時代裡，照著舊地圖，無法找到新世界！探索新世界，需要能夠打開腦洞，持續、有系統地探索、實驗、迭代修正，可以找到無限機會。
