by
陳家聲教授
陳家聲教授🎤 主講貴賓
應援科技公司 田君陽策略長：AI 時代下的金融支付。
BZNK必可貼現網 邱吉爾處長：中小企業融資困境與金融科技應用。
易安網 王定凱總經理：保險產業的下一個十年：科技、平台與資本。
講評：蘇哲生董事長、陳家聲教授。
本次研討會很高興邀請到三位在支付、融資與保險服務業的企業家，從創業的實務經驗與我們分享他們如何將科技運用在金融保險服務業中，這是一個高度成熟、高度監管，或是我們自以為發展良好的金融產業中。處在今日動態和快速劇變的環境裡，受到科技不斷創新、經營模式不斷因科技創新而顛覆既有行業遊戲規則的世界裡，傳統金融業也受到科技的高度衝擊！網路銀行、P2P的互聯網上的融資募款、電商平台的興起…等，對傳統金融服務的模式帶來巨大的衝擊，今天一支手機所提供的金融服務比一家銀行分行還高效！這種科技創新，從X互聯網開始，包含今天的AI科技，就不斷地被創新創業者高喊一切行業都可以重新被定義，一切行業都可以被改寫、重做！雖然科技的普惠性，讓各行各業、各年齡層的人都能夠好用、易用GAI、數位先進科技；但是過往的成功經驗與運營模式，似乎未能成為數位、數智、AI新時代的引導，卻成為阻礙企業、產業創新發展的障礙！科技創新速度快，但是組織及社會系統接受及調適科技創新的速度慢！這是人類社會的典型現象，金融產業對科技金融的接受一個典型的例子！這中間包含既得利益者、政府對科技創新仍沿用傳統時代的產業法規…等，都是對產業創新發展的限制因素！今天三家企業的創新創業分享，在這樣的產業環境下，個人覺得他們的經驗對我們大家尤為珍貴！也佩服他們的創新創業精神與勇氣，創新經營模式，以及獲致的具體成就。
應援科技：AI時代的代理商務與支付變革
應援科技策略長田君陽策略長在開場白中即點明：AI正在改寫當前支付邏輯及體驗，包含透過目前最紅的紅龍蝦類型的AI Agent自動支付、語音支付、無介面交易等，支付已從後端工具轉變為前端體驗與即時風控的核心。AI正在從底層改變支付方式與體驗，將成為未來十年改變支付的主要驅動力。儘管大趨勢如此，但目前在AI支付仍缺乏一致性的協議、呈現碎片化，各家龍頭企業各自開發自己的系統，缺乏共用語言，中間存在著高度的風險。支付結帳的視窗將逐漸從電商平台轉移至AI大型語言模型、AI Agent（LLM），交易的速度大幅縮短從數分鐘壓縮至3秒內；支付的介面─從圖形化介面（APP）轉變為對話式介面（Agent）：AI自動處理搜尋、比價、下單及付款，跳過傳統在個別獨立App間轉換；AI購物流量增長了4,700 %；傳統的SaaS商業模式已經受到巨大衝擊。支付安全性也在從綁定一張信用卡、驗證方式從OTP轉向更精簡的無接觸式生物辨識與Passkey，每次支付透過一次性密碼認證，提高支付的安全與信任。
田策略長也提到：隨著科技創新，支付的風險與安全威脅型態也出現新的型態資安挑戰，如代理人身份偽造、駭客也利用AI Agent同時間大量快速攻擊模式、新的詐騙及攻擊場景…等。但核心議題是：由AI執行的交易是否可被本人否認？
當然Visa、Mastercard兩大國際信用卡公司仍是市場的主導者，他們的地位仍難以被取代，他們也都投入研發新的支付方式並加強技術安全、降低可能風險，轉向更安全的Passkey生物辨識認證。而當前各大AI巨頭企業也都投入AI支付的佈局，包含：
- OpenAI： 與Stripe合作推出ACP，在本身的生態系內直接整合AI結帳功能。
- Google： 與Cloud合作，邀請信用卡組織以嵌入式方式整合支付功能。
- 電商平台（如亞馬遜）： 推出自家「AI購物助手」，試圖將AI結帳體驗納入自身生態體系內。
大家都知道『數據』的重要性，也透過各種整合手段提升其粉絲、使用者的便利、安全的支付服務，將使用者圈在自己的生態系統中。
BZNK必可貼現網：中小企業融資困境與金融科技應用
BZNK必可貼現網的邱吉爾處長在『中小企業融資困境與金融科技應用』的分享中，針對廣大的中小企業在運營發展所面對的最常見、最重要的財務需求─信貸融資問題，幫助中小企業維持穩定運營的現金流提供服務！中小企業本身的資本有限、財務管理又不健全，很難從銀行獲得資金的借貸融資！資金需求對廣大中小企業而言是一個長期存在的問題。加上一般中小企業的帳期長達60-180天，甚至超過半年者也不在少數；即使企業賺到錢，很多卻拿去先還貸款，盈餘留不住；以長借短，將長期資產不動產抵押借短期借款等，這三類問題嚴重影響著中小企業業的現金流。中小企業因帳期過長面臨現金流壓力，甚至有「黑字倒閉」風險。
必可公司BZNK必可貼現網的兩大使命：提供現金水位：幫助提高資金周轉率（錢快快收）、降低流動負債率（錢慢慢付）。必可的核心思維是：利用群眾資金，改善中小企業的現金迴圈週期與負債結構，扮演「過橋貸款」（Bridge Loan）角色，目標是協助企業在2-3年內改善體質，重返銀行融資體系。平台本身不設資金池，而是與銀行合作進行金流監管，利用AI訓練信用審查模型協助對銀行客戶，有資金需求的中小企業老闆進行信用評估，以取得信貸融資，幫助中小企業提升現金流的管理與運用。必可已加入聯徵中心，期望信用紀錄能獲銀行認可，以達到幫助中小企業「錢快快收，錢慢慢付」。
由於P2P的眾籌模式存在著極大風險，監管困難，持續發生許多弊端，如今中國已經停止P2P的眾籌平台。必可透過數據建立信用評估模式，P2P的眾籌模式，期望透過科技改善、優化金融服務流程，其本身很難取得金融服務相關執照，必可透過與遠東銀行合作、加入聯徵中心，以及P2P公會通過自律規範，明訂網路借貸平台應謹守資訊媒合的角色，期望能夠在金融服務業裡扮演協助中小企業的角色。
易安網 王定凱總經理：從產品到基礎設施：重構保險業的下一個十年─科技、資本與商業模式的典範轉移。
從2015年到2024年近十年的產險與壽險的成長數據，產險呈現指數級的增長，而壽險卻呈現躺平現象，特別是壽險網路通路近乎躺平，約僅有2%占比！雖然台灣保險滲透度的排名居世界第六，壽險年保費約2兆，但產險僅有2700億元，保費的體量巨大，但數位化程度普遍低落！這可以從國際網路保險市場數位化指數圖找不到台灣！顯示台灣網路保險是相對落後的！
保險業的從業人員已經超過近40萬人，但保險業的服務模式仍然延續著傳統的『人脈關係』的服務模式，靠著人脈熟悉度、職場老將在退休成立獨立個體的保險事務所，延續他們原來的服務！雖然目前保險人員都配備平板電腦，將業務及服務可以透過平板來介紹、簽單處理。人脈對於保險業從業員來講一直是非常重要的關鍵核心資源，透過數位科技平台能夠提供客戶更優質、更有溫度的服務，建構更高效率的值得信賴的數位服務模式。但回顧今天買保險的流程、保險的售後服務與二十年前仍高度相似─也就是保險作業與服務流程仍然極度複雜，依賴大量人員做解釋！消費者對保險產品內容無法輕易瞭解！這中間含包含從業人員素質與銷售解釋─售後服務間存在巨大的認知與體驗落差！相對地，其他金融服務業、電商等產業幾乎都已完成數位網路的基磐建設，作業大體上能夠透過數位平台系統時現即時化與一鍵完成。看著相關金融服務業的科技應用，金融保險服務業當前的困境是一個重要的挑戰，也是重大機會。
王總經理以其多年在保險業的創業服務經驗，開場即以「保險本質即對賭制度」為出發，指出在高複雜度、高信任成本、重監管與重資本等結構性限制下，現行絕大多數保險業者的變革仍停留在「服務業數位化」而非「數位化的服務業」。保險有著廣大的需求，但是服務作業流程『卡住』、限制了服務體驗！王總聚焦描述將科技引進保險產業後未來十年的典範移轉與數位轉型路徑，提出保險不只是做產品，而是『制度＋系統＋通路』的整合！筆者將其詮釋為：保險需要跳脫『賣產品』的思維模式，轉變為以『應用場景』為基礎，從『用戶體驗』出發，透過集成的數智系統，能夠提升用戶體驗、提升業務人員的服務效能，並透過積累的數據進行產品研發與風險管控！後者就是產業朝向數智化服務業的發展模式。
筆者認為「服務業數位化」更具體的講是：只停留在服務作業流程的數位化改變，我習慣把這稱為是作業流程的『數位翻譯』模式！類似金融＋科技，金融業是主體，科技仍停留在工具、數位系統建設！ 後者「數位化的服務業」對照的是科技＋金融，將科技融入金融服務業中，以科技本質出發，重新界定金融服務業的運營與服務流程。這是兩條不同的產業進化路徑，不必論斷誰對誰錯！畢竟兩者的本質與出發點是不同的，兩條路徑是可以同時並存的！這與X聯網＋產業、產業＋X聯網；AI＋產業、產業＋AI是相似的！
感謝蘇哲生董事長從其個人從業經驗提供了對金融服務業在科技創新上的回應，指出科技公司金融化的速度遠快於金融業科技化的速度，這對傳統金融業造成巨大的競爭壓力。而國內 金融控股公司也都積極引進科技來創新經營與服務模式，與各企業連結、合作甚至合併，以應對此趨勢。對於 P2P 借貸平台能為中小企業提供現金流解決方案表示肯定，認為此類科技創新非常不易。P2P 平台的資訊能與金融機構（如聯徵中心）交換，將產生極具價值的資訊。
最後，筆者建議：面對著AI科技的快速創新迭代，企業在引進數智、AI科技時，不必盲目追逐所謂AI巨頭的腳步，畢竟AI科技才在起步中，從AI模型與技術的快速迭代，代表著AI技術仍在發展中！不必盲目追逐AI幻象，去魅AI的幻想與行銷語言！AI巨頭是技術的研發者，從研發到創新是一條長期持續發展的路徑！而當前產業都不是AI原生公司，不必追逐AI新技術。但要保持對AI技術發展趨勢的關注與瞭解，核心關鍵是從業務及經營創新思考AI技術等如何融入企業的業務運營中，優化、提升運營效率、解決運營問題才是回歸商業本質。